Как оформить кредит в криптовалюте без залога, что это, плюсы и минусы

Кредит в криптовалюте (криптокредит) — разновидность займа в цифровой валюте без залога или с обеспечением. Оформляется с помощью централизованных бирж, DeFi-проектов или специальных сервисов типа Binance / Flash Loans. Ниже рассмотрим, в чем особенности криптокредитования, как и где оформить услугу, в чем преимущества и недостатки. Поговорим об особенностях таких сделок в России и нюансах, которые необходимо учесть новичкам.

Что такое криптокредитование

Криптовалютный кредит — услуга получения цифровых активов заемщиком от пользователя / сервиса за определенную плату в виде залога / обеспечения или без него. В зависимости от платформы механизм оформления сделки различается, но принцип идентичный. Пользователи могут занимать деньги и сами давать криптовалюту с получением процентов от пассивного дохода. Риск финансовых потерь в этом случае минимален, ведь сделка выполняется под контролем CeFi или DeFi платформы.

История кредитов в криптовалюте началась в 2020 году на фоне экономического спада и развития пандемии. В результате уменьшились процентные ставки и сократились сроки выдачи займов. Люди стали искать альтернативные способы получения средств и одним из них стали криптокредиты. Они позволяли быстро получать деньги и хранить их в криптокошельке.

Большинство кредитов в криптовалюте выдаются с залогом, который превышает получаемую сумму. Это связано с риском падения цены криптовалюты и финансовых потерь кредитора. В зоне риска находится и заемщик, что особенно актуально при использовании платформой LTV-коэффициента.

Зачем это нужно

Оформление кредита в криптовалюте без предоставления залога или с обеспечением пригодится в следующих случаях:

1. Повышение суммы на счету для торгов цифровыми активами без использования маржи и продажи имеющихся активов. Открывает дополнительные возможности для заработка.
2. Срочная потребность в деньгах в ситуации, когда на рынке преобладает медвежий тренд.
3. Выгодные ставки по кредиту в криптовалюте, позволяющие получить нужную сумму.

Это лишь часть ситуаций, когда оформление криптокредита является актуальным и обоснованным решением. Но важно учитывать условия оформления займа, сроки выдачи, наличие залога / обеспечения и другие моменты.

Как работает криптокредит

В криптовалютном займе три участника:

1. Кредитор. Выдает заявленную сумму.
2. Заемщик. Получает кредит в криптовалюте.
3. Посредник. Эту функцию может выполнять централизованная или децентрализованная платформа.

Как правило, заемщик передает залог, после чего получает заявленную сумму. Существует также варианты криптокредитов без обеспечения (примеры приведем ниже). В таком случае роль кредитора берет на себя smart-контракт, эмитирующий стейблкоины, или сервис по выдаче денег клиенту. Сайт размещает цифровые активы в пуле, который в дальнейшем берет на себя функции управления процессом.

Оформление кредита в форме криптовалют имеет следующий вид:

1. Определение начальных условий соглашения с указанием размера кредитования и сроков выплат.
2. Выбор платформой кредитора, готового передать криптовалюту на заявленных условиях.
3. Перевод одного из цифровых активов, с которым работает платформа, на адрес smart-контракта в качестве залога (если он берется).
4. Получение эквивалента — части от суммы залога в виде какого-то токенизированного BTC.
5. Обмен полученных Биткоин на блокчейне Эфириум на простые Bitcoin.
6. Возврат долга и получение обратно обеспечения.

Схема проста и позволяет получить деньги в криптовалюте быстрей, чем это происходит в банках. Преимущество и в том, что процесс оформления займа автоматический и исключают задержки из-за человеческого фактора.

Виды кредитов в криптовалюте

Условно криптокредиты делятся на две группы — с обеспечением и без него. Рассмотрим тонкости каждого из вариантов.

Криптокредиты без залога

В эту группу входят криптокредиты без залогового обеспечения. Деньги передаются и погашаются в пределах одной сделки. Если всю сумму займа нельзя вернуть с процентами, происходит отмена операции до подтверждения в блоке. Выходит, что займа не было, сделка не подтвердилась и не попала в цепочку.

Функция контроля транзакции ложится на smart-контракт, а человек не участвует в процессе. При этом флеш-кредит должен выполняться максимально быстро из-за участия smart-контракта. При любом сбое в выполнении условий операция верхнего уровня аннулируется.

Как это работает

Допустим, какая-то из криптовалют стоит 1 доллар в 1-м пуле ликвидности и 1,1 доллара во 2-м. При отсутствии средств на покупку можно реализовать арбитраж с помощью кредита без залога и купить / продать токен в одном блоке. Приведем пример, когда проводится операция по получению 1000 BUSD на DeFi-платформе с мгновенным погашением.

Дальше происходит разделение по следующему принципу:

1. Зачисление кредитных средств на кошелек.
2. Покупка цифровых активов на 1000 долларов из 1-го пула на 1000 монет.
3. Продажа монет и получение 1100 долларов.
4. Погашение займа с комиссией в smart-контракте флеш-кредита.

При невыполнении любого из условий кредитор аннулирует сделку до подтверждения. Такой займ не несет рисков для заемщика, ведь не требует залога. Кроме того, для таких услуг доступен арбитраж цены и свопы. Но такие сделки проводятся только в цепи блокчейн и требуют быстрого выполнения.

Криптокредиты с залогом

Займы с обеспечением предоставляют больший запас времени для применения денег в обмен на залог. В качестве примера стоит привести Maker DAO, где в качестве обеспечения применяются другие криптовалюты. Из-за высокой волатильности цифровых активов отношение кредита к обеспечению (LTV) небольшой и редко превышает 50%. Это означает, что размер залога вдвое больше, чем сумма кредита.

Как это работает

Рассмотрим пример оформления кредита в криптовалюте с обеспечением. Пользователь берет криптозайм с 50-процентным LTV на 20 000 долларов. В таком случае залог составит 40 000 долларов. Если цена обеспечения снизится ниже отметки 40 000, придется доплатить. При падении ниже отметки 24 000 происходит аннулирование сделки и возврат денег кредитору.

В качестве кредитных средств, как правило, применяются стабильные криптовалюты. Деньги вносятся в smart-контракт, имеющий полномочия блокирования средств на определенное время. После получения средств их можно тратить на любые цели. При изменениях курса нужно пополнить обеспечение во избежание ликвидации. Если коэффициент LTV слишком завышен, взимается штраф.

Почему многие кредиторы не дают криптовалюту без залога

Для заемщиков обеспечение — гарантия возврата средств. Они являются страховкой на случай неплатежеспособности клиента или падения цены выбранного актива. Необходимость залога обусловлена отсутствием проверки клиента и изучения кредитной истории. Если человек не погашает задолженность вовремя, обеспечение передается кредитору и таким способом покрывает его расходы.

Еще одна функция залога в криптокредите — расчет риска и определение условий кредитования для определенного заемщика. Учитываются следующие параметры:

• срок выплаты;
• ставка;
• сумма.

Что такое LTV в криптокредите

Для оценки уровня риска применяется параметр LTV. С его помощью кредиторы могут оценить последствия кредитования и таким способом защитить бизнес. Для расчета LTV необходимо разделить размер кредита на сумму обеспечения, а полученный результат умножить на 100%. При расчете займа нужно к основным средствам прибавить начисленные проценты. Важно учесть, что стартовый параметр LTV зависит от получаемой криптовалюты.

Плюсы и минусы кредита в криптовалюте

Получение займа в криптовалюте имеет ряд плюсов:

1. Отсутствие привязки к кредитному рейтингу.
2. Доступность для людей с плохой кредитной историей.
3. Гибкость условий.
4. Возможность оформления с обеспечением или без залога.
5. Управление smart-контрактами, обеспечивающими безопасность сделки.
6. Возможность получения пассивного дохода (для кредиторов).

На фоне преимуществ есть и ряд недостатков:

1. Риск попасть на мошенников (особенно актуально при отсутствии залога).
2. Высокая процентная ставка.
3. Необходимость предоставления залога для большинства случаев.
4. Большой риск ликвидации при снижении курса криптовалюты.
5. Уязвимость smart-контрактов для хакеров.
6. Повышение общего риска инвестиционного портфеля при оформлении криптокредита.

Где оформить кредит в криптовалюте

В 2022 году существует много платформ, где можно оформить криптокредит с обеспечением или без залога. Выделим основные платформы и их особенности.

BlockFi

Крупная платформа, работающая с 2017 года, предлагающая оформления займа, открытие накопительного счета и другие слуги. Криптокредитование доступно при процентной ставке от 4,5% в год. Есть кредитный калькулятор, позволяющий рассчитать размер залога с учетом получаемой суммы и выбранной криптовалюты.

Особенности:

1. Выдача денег в тот же день.
2. Погашение части или всей задолженности в любое время.
3. Отсутствие штрафов и комиссий за несвоевременное погашение.
4. Наличие мобильных приложений.
5. Минимальная сумма кредита — от 10 000 долларов.
6. LTV — 50%.
7. Маржинальное требование — 70%.

Сделки на платформе безопасна, ведь деятельность компании регулируется. С другой стороны, криптовалютные счета не защищаются SIPC и FDIC. Кроме того, в 3-х штатах США введен запрет накопительных счетов.

Binance Loan

Кредитная платформа Бинанс, предлагающая кредит в криптовалюте с начальным LTV в 65%. Для оформления займа достаточно быть зарегистрированным пользователем. После создания учетной записи доступно получение займ в USDT или BUSD. В качестве залога может использоваться Биткоин или Эфириум, а срок кредитования достигает полугода. Проценты начисляются каждый месяц и могут быть погашены до выплаты основной суммы.

Особенности:

1. Стартовая / ликвидационная LTV — 65 / 83%.
2. Маржинальное требование — 75%.
3. Суточная процентная ставка — 0,025%.
4. Срок кредитования — 1 и 2 недели, месяц, 90 дней, полгода.

Чтобы оформить кредит в криптовалюте на Бинанс, пройдите регистрацию, зайдите в «Финансы», а далее — «Криптокредиты». Здесь нужно выбрать актив, сумму займа, вид обеспечения и его размер, период кредитования. На завершающем этапе остается оформить сделку и погашать задолженность с учетом заявленных условий.

Преимущества криптокредита на Бинанс состоит в большом выборе доступных инструментов, прозрачном интерфейсе, наличии кредитного стейкинга и возможности досрочного погашения. Кроме того, здесь действует универсальная криптосистема, позволяющая торговать, проводить платежи и выводить деньги.

Nexo

Представляет стейблкоины или наличные деньги со ставкой от 0% в год на сумму от 50 000 до 2-х миллионов рублей. Из особенностей стоит выделить мгновенное одобрение и выгодные условия.

Особенности:

1. Возможность займа в долларах.
2. Удобное погашение задолженности.
3. Выплаты в фиатных или цифровых активах.

Для получения криптокредита нужно пополнить сумму на счету для выплаты залога, рассчитать условия займа и запросить деньги. Сервис поддерживает более 50 криптовалют и свыше 40 фиатных монет. В случае обесценивания залога сервис направляет сообщение или e-mail с информацией о необходимости срочного погашения займа.

Celsius Network

Считается одной из лучших CeFi-платформ с возможностью выдачи кредита в криптовалюте с залогом. В роли обеспечения применяется Биткоин, Эфириум, Лайткоин, Даш и другие криптовалюты. Возможно оформление в стейблкоинах.

Особенности:

1. Минимальная сумма — от 1000 долларов.
2. Срок кредитования — до 5-ти лет.
3. Процентная ставка — от 0,1%.
4. Срок выдачи денег — от 30 секунд.

Оформить заявку и сделать расчет криптокредита можно на официальном сайте или через приложение. Для получения ссуды достаточно выбрать стейблкоин или доллары США, указать залог и процентную ставку, выбрать срок кредитования и подтвердить детали сделки.

№ п/п	Название	Сайт	Процентная ставка	Залог	LTV
1	BlockFi	blockfi.com/crypto-loans/	От 4,5% в год	Да	50%
2	Binance Loan	binance.com/en/loan	0,025% в день	Да	65%
3	Nexo	nexo.io/borrow	От 0%	Да	50%
4	Celsius Network	celsius.network/crypto-loans	От 0,1%	Да	До 50%

Альтернативный вариант — оформить кредит в криптовалюте без залога. Здесь можно рассмотреть следующие сервисы:

1. Aave (aave.com) — DeFi-протокол на базе Эфириум, предлагающий разные виды криптовалютных займов. Позволяет передавать деньги, входить в пулы ликвидности и получить доступ к DeFi-сервисам.
2. Venus (venus.io) — крупный проект с размером рынка более 1,2 млрд долларов. Здесь можно занимать и давать долг в разных криптовалютах.
3. Flashloans (flashloans.com) — простой в применении интернет-ресурс, позволяющий создавать и выполнять кредитные сделки без залога. Отличается удобным инструментом, большим выбором доступных активов. Сервис интегрирован со многими платформами для оформления криптозайма.

Полезные советы и тонкости получения в России

При получении кредита в криптовалюте, вне зависимости от наличия залога, учтите ряд условий:

1. Помните о рисках, связанных с передачей цифровых активов на хранение 3-й стороне или smart-контрактов. В Сети может быть много мошенников, которые обманывают заемщиков и не возвращают залог.
2. Изучите условия перед оформлением займа. Некоторые платформы блокируют средства на некоторый срок без возможности их применения. Важно сотрудничать только с надежными проектами.
3. Обратите внимание на правила погашения задолженности и старайтесь их выполнять.

Оформление кредита в криптовалюте без оплаты залога или с обеспечением доступно в любой стране, в том числе в России. В случае с централизованными платформами важно быть внимательным, ведь многие из них блокируют пользователей из РФ и закрывают возможность проведения сделки. Лучше использовать децентрализованные платформы, которые работают на базе анонимности. Для надежности можно зарегистрироваться сразу на нескольких площадках.

Можно ли заработать на криптозаймах

Оформление кредита в криптовалюте доступно как на CeFi, так и на DeFi платформах. Эти сервисы объединяют кредиторов и людей, нуждающихся в деньгах. Заемщики создают заявку на получение займа, прописывают сумму, ставку и срок возврата. Кредиторы откликаются на запрос и выдают запрошенную сумму.

При желании на оформлении кредита можно заработать:

1. Выдача средств и получение процентов на определенных условиях.
2. Использование полученных средств для увеличения капитала.
3. Получение займа с низким процентом и выдачи под более высокий.

Криптокредитование выгодно всем сторонам, ведь заемщики получают нужные средства, а кредиторы — возможность получить доход.

Итоги

В отличие от банковских займов криптовалютное кредитование доступно всем желающим. При этом деньги можно получить без залога или с обеспечением, с выгодной процентной ставкой и на срок до нескольких лет. Главное — отдавать предпочтение только проверенным платформам, изучать условия и своевременно выполнять обязательства.