Когда появится цифровой тенге в Казахстане, и каких ждать результатов

Цифровой тенге — альтернатива наличным и безналичным деньгам в Казахстане. Тестирование ведется с 2021 года, а полноценное внедрение в экономику страны планируется к концу 2022-го. Правительство РК находится на этапе финального решения, оценивает перспективы и анализирует последствия нововведения. Ниже рассмотрим, что это за проект, какие могут быть последствия, и когда ждать результата.

Что такое цифровой тенге

На июнь 2022 года в Казахстане применяется две формы денег: наличная и безналичная. Цифровые тенге — это еще один вид платежного средства, выпускаемого Национальным банком страны. Это не электронные деньги, работающие в пределах одной инфраструктуры и подконтрольные частным компаниям. Речь идет о денежных средствах, которые находятся под управлением главного банка страны.

Планируется, что внедрение цифрового KZT оптимизирует процесс безналичных платежей, сделает товары и услуги более доступными. Владельцы подобных «монет» смогут пользоваться благами современных технологий, к примеру, QR-кодам, NFT, биометрике и другим. Хранение активов на счету не принесет дополнительных бонусов в виде процента по депозитам. Это делается во избежание вывода средств из вкладов для покупки цифровых активов.

В чем отличия от криптовалюты

Цифровой тенге — это не электронные деньги и не криптовалюта. Он имеет другую природу в плане эмиссии и конфиденциальности. В роли эмитента выступает Национальный банк РК, а транзакции находятся под его полным контролем. Для сравнения криптовалюта может добываться почти любым пользователем, а ее главное отличие — конфиденциальность.

С позиции безопасности цифровой KZT выигрывает, ведь в роли гаранта выступает главное финансовое учреждение страны. Хранить деньги в таких токенах не более рискованно, чем держать «под подушкой» наличные, хранить накопления на депозите или текущем счете. В случае криптовалютой владелец действует на свой страх и риск, а государство не гарантирует возврата средств.

Как развивался проект

Первые предложения о вводе в оборот цифровых тенге в Казахстане появились в мае 2020-го, когда советник Президента РК Б. Мусин предложил оцифровать KZT. Он мотивировал это возможностью повысить эффективность государственных закупок и контролировать потраченные деньги на те или иные инфраструктурные проекты.

Правительство страны взяло предложение на «вооружение», и уже в 2021 году был запущен и реализован пилотный проект по внедрению цифровой валюты Казахстана. В нем приняли участие многие представители финансовых рынков, экспертных сообществ и международных партнеров.

В НБК назвали несколько целей введения нового проекта:

• внедрение новых финансовых технологий;
• повышение охвата услугами регионального сектора;
• повышение конкуренции в международной сфере.

В процессе тестирования удалось проверить возможность внедрения цифрового тенге в Казахстане в розничной сети. В границах пилотного проекта были проверены все этапы развития, начиная с эмиссии, заканчивая распределением и проведением финансовых операций с применением нового инструмента.

К июлю 2022 года планируется закончить окончательную модель и подходить проект к внедрению. Параллельно будет проведена оценка параметров, реакции потребителей, анализ заключений экспертов и так далее. В приоритете остается создание решение, которое будет оптимальным для потребителей.

При тестировании цифрового KZT учитывался опыт ЦБ других стран: Китая, РФ и прочих. Были определены моменты, требующие решения с позиции экономической и финансовой стабильности, а также особенностей денежной политики. Окончательное решение о внедрение нового вида тенге в оборот будет принято после анализа составляющих.

Как происходит эмиссия

Главная функция по выпуску цифровых тенге возлагается на Национальный банк Казахстана. Процесс будет происходит посредством выпуска и последующего обмена на наличный / безналичный эквивалента. Новые токены не будут увеличивать количество денег в обороте, а их эмиссия не планируется путем обращения частных лиц и компаний.

Процесс замены будет проходить постепенно, ведь НБК не может сразу заместить все наличные и безналичные деньги цифровым аналогом. Этому можно найти много объяснений:

• эмиссия безналичных средств банками 2-го уровня;
• невозможность покрытия сразу всех потребностей общества;
• техническая сложность процесса и т. д.

В процессе замены привычных денег на цифровые возникает много вопросов, в том числе с позиции инфляции. Каждая единица такого тенге уникальна и имеет индивидуальный код. Это позволяет главному банку Казахстана при необходимости изымать такие деньги из оборота. Особенность в том, что причины и нюансы процесса не совсем понятны.

Причины введения цифрового тенге в Казахстане

Первичный анализ ситуации показал ряд преимуществ, которые можно получить путем внедрения нового вида валюты в РК.

Прозрачность транзакций

Переводы с применением цифрового тенге легко контролировать. В случае с наличными сделать это делать сложнее, а иногда нереально. Такая же ситуация с бензаличными переводами, поэтому последнее время вектор смещается в пользу электронных / цифровых платежей.  Их проще проводить, они более прозрачные и безопасные. Государство получает в руки инструмент по защите от ситуаций с легализацией преступных доходов и получения дополнительных поступлений в бюджет.

Переход на цифровую экономику

Появление новой валюты ускоряет цифровизацию экономики Казахстана. Новые монеты чем-то напоминают криптовалюту с той разницей, что они привязаны к реальному курсу. Применение цифровых денег при распределении бюджета может быть очень полезным с позиции контроля затрат со стороны государства.

Поддержка экономики на фоне популяризации криптовалют

Ряд экспертов утверждает, что введение цифрового тенге в Казахстане — вынужденная мера, обусловленная ростом популярности криптовалюты. В целях сохранения и преумножения капитала граждане стали выводить деньги из банков и тратить их на покупку разных токенов. Введение собственных цифровых монет — «игра» на опережение и попытка удержать людей от перехода в виртуальную сферу.

Получение идеального платежного средства

Представители НБК заявляют, что новый вид KZT вобрал в себя только положительные качества криптовалют:

• безопасность;
• легкость проведения транзакций;
• проведение платежей вне привычных систем.

При этом исключаются главные недостатки таких монет в виде низкой ликвидности, колебаний цены и невозможность напрямую платить за товары / услуги. В случае с криптовалютой эти моменты вызывают наибольшие сложности.

Безопасные переводы

Все транзакции с применением цифровой валюты являются более прозрачными. Банк сразу видит, куда отправлена транзакций, что ставит контроль на новый уровень. Для обычных пользователей такая особенность гарантирует безопасность в плане риска мошенничества, кражи, взлома и иных проблем. Если злоумышленникам удастся взломать систему, они получат доступ к деньгам всех граждан, а не какого-то конкретного пользователя. Это означает, что проблема будет на уровне государства. При этом деньги граждан останутся под защитой.

Цифровой тенге и коррупция

Много дискуссий ведется по поводу снижения коррупционных рисков из-за прозрачности сделок и контроля со стороны банков. Эксперты не торопятся с выводом, особенно в сфере государственных закупок. Упомянутый процесс сложный и после введения нового механизма придется учесть много нюансов. В теории к каждой цифровому тенге можно прикрепить индивидуальный номер и контролировать расходы, но на практике организовать проверку трудно.

В вопросе коррупции появление новой монеты позволит остановить взятки со стороны наиболее бездумных взяточников. В остальных случаях будут использоваться наличные деньги или иные хитрые пути. Вряд ли кто-то додумается брать взятку в цифровых токенах.

Стоит ли вводить новую форму денег в Казахстане

Представители финансового сектора утверждают, что необходимости введения цифрового тенге пока нет. Для начала нужно продолжить тестирование, провести анализ в вопросах политической и экономической составляющей. Важно найти сбалансированный подход, при котором стороны будут удовлетворены результатом. Должны быть проверены возможные сценарии на факт последствий для экономической и политической составляющей.

Концепция полностью подконтрольных денег мало кому интересна. Люди вряд ли захотят, чтобы их транзакции были полностью отслеживаемыми. Доступ открывается не только Национальному банку и БВУ, но и любому человеку, имеющему доступ к блокчейну. Для сравнения в Японии цифровые иены полностью анонимны и по характеристикам мало отличаются от наличных средств.

Низкий спрос на внутреннюю криптовалюту приведет к еще одной возможной проблеме — повышении себестоимости одной транзакции. На текущий момент многие операции в РК проходят в безналичной форме, поэтому переводы имеют небольшую цену. При переходе на цифровые монеты последние нужно поддерживать.

В более сложной ситуации оказываются жители сельских районов. Им, как и ранее, проще пользоваться наличными деньгами или банковскими картами. По этой причине интеграция нововведения может затянуться и будет распространяться на городские районы.

Дополнительный риск связан с опасностью потери средств. В случае утери банковской карты или отсутствия PIN-кода восстановить средства не составит труда. В ситуации с цифровым тенге утеря пароля может стать проблемой, ведь в основе blockchain работают закрытые ключи.

Когда будет введет цифровой тенге

На июнь 2022 года новая валюта проходит цикл тестирования, который почти завершен. До декабря должны быть результаты, позволяющие оценить риски и принять решение. Большинство экспертов склонны считать, что ответ будет положительным. Первоначально планировалось решить вопрос до середины 2022-го, но впоследствии график сместился на конец года.

Что в итоге

Введение цифровых тенге в Казахстане — дань новым технологиям и шаг в направлении цифровизации экономики. В этом отношении правительство смотрит на опыт других стран, в том числе России, Китая, Японии и т. д. Планируется, что нововведение упростит расчеты между представителями бизнеса, позволит собирать больше налогов и вывести экономику из тени.

Ожидается, что цифровой тенге станет конкурентом наличных, ведь у каждого пользователя будет электронный кошелек для получения средств и оплаты. Плюсы новых денег в безопасности и сложности кражи без согласия владельца. Их можно использовать для оплаты в офлайн-режиме, в том числе через мобильный телефон. Деньги переводятся напрямую продавцу товару / услуги, а не через посредника, как это происходит с безналичными платежами.

Наряду с этим ведется много дискуссий в отношении последствий нововведений. Не совсем понятно, как отреагирует банковский сектор, будет ли отток денег из депозитов, получит ли новый актив ожидаемую популярность. Возможно, сначала сфера использования цифрового тенге будет ограничена с последующим расширением возможностей.