Цифровой рубль, как замена криптовалюты в России

Цифровой рубль — электронная форма национальной денежной единицы РФ, объединяющая лучшие качества наличных и безналичных средств. В отличие от криптовалют, где нет единого эмитента, выпуском валюты занимается Центральный Банк России. Он же и берет на себя функцию контроля и распределения новой монеты. Ниже рассмотрим, что такое цифровой рубль, для чего он нужен обществу и бизнесу, когда он появится, и как будет регулироваться. Рассмотрим историю проекта, плюсы и минусы, как майнить и особенности работы.

Что это такое

Что такое цифровой рубль

Цифровой рубль — одна из новых форм официальной валюты России, дополнившая уже существующие наличные и безналичные деньги. Разработкой занимался ЦБ страны, а первые транзакции уже проведены в текущем 2022-м. Планируется, что новую валюту можно будет использовать для решения любых задач, будь это оплата товаров / услуг, совершение переводов на разные счета.

Курс новой цифровой валюты — 1 к 1. Это значит, что за 1 наличный / безналичный рубль можно будет купить один цифровой. Особенность в том, что такие деньги хранятся не в кошельке или банке, а специальных программных хранилищах. Последние будут разрабатываться в ЦБ РФ. Для проведения платежей допускается также применение банковских приложений, но при условии подключения к сервису.

Для внедрения некого аналога официальной криптовалюты планируется два этапа тестирования. На первом будет отрабатываться выпуск монет с контролем работы системы проведения транзакций. На втором будут проверяться возможности совершения платежей за товары, услуги, взаимодействие с казначейством и т. д.

Можно ли назвать цифровой рубль криптовалютой

Цифровой рубль это криптовалюта

Новую денежную единицу РФ нельзя назвать полноценной криптовалютой, ведь цифровой рубль выпускается ЦБ страны. Для сравнения Биткоин, Эфириум и другие виды активов не имеют единого центра выпуска, и эмитируются самими пользователями. С другой стороны, многие современные криптовалюты являются централизованными и также выпускаются одной компанией, пусть и независящей от государства.

По своей сути цифровой рубль — один из видов официальной валюты, ведь его цена гарантируется государством и имеет обеспечение. Следовательно, монета мало отличается от евро, долларов, рублей и остальных денежных единиц. Единственным эмитентом был и остается ЦБ РФ. Другие компании не смогут выпускать такие монеты.

Зачем это нужно

Зачем нужен цифровой рубль

По заявлению Центробанка страны цифровой рубль удобная в пользовании денежная единица с возможностью доступа 24/7 и проведения платежей даже без Интернета. Развитие нового направления расходы на финансовые операции, ведь гражданам РФ не нужно тратиться на комиссии, а сами накопления не будут иметь срока пользования.

Собственники цифровых рублей больше не будут зависеть от периода действия карточки, ограничений на проведение транзакций, политики и деятельности конкретного банка. Новые деньги нельзя потерять, а в случае повреждения телефона, ПК / ноутбука получить доступ к средствам можно будет с другого девайса. Даже при техническом сбое системы имеющийся капитал не теряется, ведь его сохранностью занимается оператор платформы.

Для бизнеса

Применение цифрового рубля делает расчеты более простыми и быстрыми. С их помощью можно постепенно отойти от бумажной документации, которая имеет свойство теряться / повреждаться, и перейти на smart-контракты. К последним относятся цифровые соглашения с полной информацией об условиях операций.

Заключение «умных» договоров будет доступно и обычным гражданам, к примеру, при покупке недвижимости в новом доме. Такие соглашения будут работать по структуре эскроу-счетов. К примеру, пока контрактные условия не выполнены, а недвижимость не передана в пользование, средства не передаются строительной компании.

Для государства

Введение цифрового рубля полезно и самой экономике России. После нововведения учебные организации, поликлиники, полицейские отделения и остальные государственные структуры получают возможность контролировать средства, а у властей появляется инструмент для надзора за тратами. К примеру, если местные органы власти выделили определенную сумму в цифровых рублях на ремонт школы, соцвыплаты или покупку компьютеров, потратить их на другие цели не получится.

После перехода на цифровые монеты вместо бумажной документации будут электронные smart-контракты. Они отличаются большей простотой и надежностью. После их получения представители государственных структур больше не могут пожаловаться на «потерю» средств и также использовать их на посторонние цели.

Этапы создания

Как будет создаваться цифровой рубль

Первые доклад, касающийся появления цифрового рубля, появился лишь в октябре 2020-го. Разработчики заявили, что новая денежная единица не является криптовалютой, а единственным эмитентом будет ЦБ РФ. Именно он выступит гарантом проведения платежей. Все выпущенные монеты «маркируются» специальным кодом. При этом можно делать платежи, конвертировать монеты и т. д.

В представленном докладе указывалось четыре варианта развития нового направления. На этом же этапе было заявлено, что на реализацию проекта уйдет от 3-х до 7-ми лет. В начале 2021-го принято решение о создании и ведения кошельков промежуточным организациям, которые в дальнейшем открывают и курируют хранилища клиентов. До конца года удалось создать базу для проведения тестов цифрового рубля.

В июне 2021-го появился список из 12 банков, планирующих принять участие в тестировании. В эту группу вошли такие гиганты, как Промсвязьбанк, Газпромбанк, ВТБ, Сбербанк и другие. Спустя полгода — в январе 2022-го запущена проверка новой валюты и проведены первые транзакции между физлицами. В будущем планируется оплата товаров / услуг.

21 апреля 2022-го глава ЦБ РФ Э. Набиуллина отчиталась о сделанных шагах и отметила, что первые полноценные транзакции внутри России и за границу будут проводиться в полном объеме с 2023 года.

Как это работает

Механизм работы цифрового рубля

Планируется, что цифровой рубль будет работать по следующей схеме:

  1. Центральный банк создает новые виртуальные монеты и базу для их хранения.
  2. Этот же орган открывает электронные бумажники для Федказначейства и коммерческих структур.
  3. Государственное казначейство, в свою очередь, гарантирует работу прсредников, опирающихся на бюджет страны.
  4. Коммерческие финансовые структуры открывают кошельки клиентам, осуществляют переводы и иные транзакции.
  5. При появлении такой потребности проводится контроль расходования финансов.

При хранении цифрового рубля на счетах в коммерческих банках возможно начисление средств на остаток, но у Центрального банка такой опции не будет. В случае банкротства любого из финансовых учреждений накопления не пропадают, ведь ими можно пользоваться через функционирующую финансовую структуру.

Есть ли риск кражи

Риски кражи

Цифровой рубль находится в границах единой платформы, созданной ЦБ. Это означает, что вывести средства без согласования с регулятором не получится. Если клиент случайно перевел деньги по ошибочному адресату, проведенную транзакцию можно найти, определить получателя и вернуть деньги.

При этом риск кражи все-таки существует. Злоумышленники следят за тенденциями и постоянно создают новые варианты обмана. По этой причине нужно быть внимательным и не передавать конфиденциальные сведения 3-м лицам. Также нельзя реагировать на предложения продажи таких активов на подозрительных интернет-ресурсах.

Как получить цифровой рубль

Как получить цифровой рубль

Как отмечалось, принято решение о создании 2-уровневой системы, когда сам ЦБ РФ, запустивший платформу, проводит эмиссию и создает электронные кошельки для финансовых учреждений. Также в функции регулятора входит определение норм проведения транзакций с новым видом валют.

Процесс эмиссии цифровых рублей следующий (по плану):

  1. Банк-посредник запрашивает выпуск монет в Центральном банке.
  2. ЦБ РФ списывает со счета заявителя определенную сумму и переводит ее в виде цифровых рублей 1 к 1. Кредитные учреждения получают право открывать и обслуживать кошельки для обычных граждан и юрлиц.
  3. Новые пользователи банка регистрируются на платформе и создают кошелек через мобильное приложение (после регистрации). Сам банк не важен, поэтому пользоваться новыми активами можно через приложение другого финансового учреждения.
  4. Зарегистрированный пользователь отправляет заявку на цифровые рубли с их зачислением на кошелек.
  5. Финансовое учреждение списывает заявленную сумму с имеющегося безнала и конвертирует ее в цифровые рубли.

Как работает цифровой кошелек

Цифровой кошелек

Много вопросов касается правил пользования цифровым кошельком, который по своей сути мало отличается от карточки банка или электронного хранилища. Отличие в том, что электронных бумажников и карт может быть много, а кошелек для хранения цифровых рублей лишь один.

Планируемый алгоритм работы цифрового кошелька:

  1. Пользователь создает хранилище через банковское приложение (банк должен быть подключен к системе).
  2. Кошелек пополняется через онлайн- или мобильный банкинг.
  3. Выполняются переводы в направлении физлиц или компаний. Достаточно указать телефонный номер собственника другого хранилища для быстрого зачисления средств. Транзакции при этом будут разрешены клиентам любого финансового учреждения.
  4. Проводится оплата товаров / услуг. При осуществлении платежа деньги с вашего кошелька переводятся на «бумажник» юрлица. Платеж проводится с помощью QR-кода с помощью мобильного приложения своего финансового учреждения.
  5. Осуществляется конвертация цифровых в безналичные рубли. Последними можно пополнять счет в банке при условии его подключения к системе.

В ближайших планах проведение транзакций и платежей в торговых точках с помощью цифровых рублей. Делать это можно даже без доступа к Интернету или подключения к вышкам мобильных операторов.

Для чего нужны смарт-контракты

Смарт карты

При появлении цифрового рубля вводятся и так называемые смарт-контракты. С помощью последних можно ускорить и упростить проведение транзакций. В перспективе за такие деньги можно совершать даже крупные покупки, к примеру, квартиру, авто и т. д. После проведения платежа средства мгновенно зачисляются на счет.

Планируется, что физлица и юрлица смогут оформлять «умные» контракты без выхода из платформы. В условном соглашении прописывается сумма операции, ее условия и субъект, который информировал платформу о выполнении платежей. К примеру, Росреестр информирует об изменении владельца квартиры, транспортная организация о доставке товара и т. д. В дальнейшем происходит быстрое зачисление цифровых рублей продавцу.

Чем цифровые рубли отличаются от обычных

Отличия цифровых рублей

Главные отличия цифрового рубля от обычных фиатных денег лежат в технической и юридической плоскости. Следовательно, особой разницы для обычного обывателя не будет. Оба вида валют эквивалентны и действуют одновременно. Но если визуально разницы нет, то в структуре эти активы различаются.

Так, при проведении платежей с помощью фиатных или безналичных средств отследить какой-то определенный рубль не получится, в случае с цифровыми активами это реально. Это связано с тем, что у каждой такой монеты будет свой код, который легко контролировать и выявлять при переходе между пользователями.

Следующий момент — хранение. Обычные деньги находятся в банке, который может обанкротиться и потерять возможность погашения долга. В ситуации с цифровыми деньгами этого можно не бояться, ведь они находятся на электронном кошельке. Следовательно, при потере платежеспособности одного финансового учреждения можно использовать возможности другого.

Майнинг цифрового рубля

айнинг цифрового рубля

Эмитент в виде ЦБ РФ отмечает, что новые деньги нельзя относить к криптовалюте, ведь функция выпуска лежит только на одном органе. Иными словами, виртуальные активы будет выпускать только Центральный Банк. Следовательно, майнить цифровые рубли невозможно. Также нет возможности получать прибыль за счет спекуляций.

Как проходит тестирование

Тестирование

Для полноценной интеграции цифрового рубля в финансовый сектор РФ проводится тестирование. На начальном этапе к проекту подключилось лишь три финансовых учреждения, а полноценные операции могут проводить только ПСБ и ВТБ. Остальные участники планируют примкнуть к проекту немного позже.

Всего планируется два этапа тестирования:

  1. Выпуск и проверка работы новых активов.
  2. Контроль операций по оплате товаров / услуг, оценка функционала смарт-контрактов и т. д.

По факту полученных результатов будет создана дорожная карта, позволяющая интегрировать цифровые активы в систему.

Плюсы и минусы цифрового рубля

Сильные и слабые стороны

С ростом популярности криптовалют появляется логичное предположение, что цифровой рубль также будет пользоваться спросом. Эксперты выделяют ряд преимуществ нового инструмента:

  1. Отсутствие привязки к конкретному финансовому учреждению, доступность из мобильного или интернет-банкинга.
  2. Высокая скорость операций, которые проходят круглосуточно и без ограничений с привлечением возможностей «Системы быстрых платежей».
  3. Защита активов с помощью криптографических опций, контроль операций через ЦБ РФ.
  4. Удобство пользования и возможность оформления smart-контрактов с автоматическим исполнением прописанных в нем условий.
  5. Прозрачность транзакций и возможность отслеживания переводов в любой момент.
  6. Легкость направления денег на решение определенных задач без возможности их нецелевого применения.
  7. Удешевление платежей, благодаря минимальной комиссии. Это будет актуально, как для физических, так и юридических лиц.
  8. Проведение транзакций без подключения к Сети. Как будет реализована схема, пока неизвестно.

Недостатки:

  1. Полная централизация.
  2. Невозможность майнинга.
  3. Слабая защита от мошенников, ведь даже ЦБ РФ может быть взломан.
  4. Риск потери доступа к личному кабинету.

Итоги

Заключение

Цифровые рубли нельзя назвать особым прорывом или аналогом криптовалюты. По сути, это еще один вариант национальной денежной единицы России, но с более широким функционалом, надежной защитой и применением смарт-контрактов. На данном этапе сложно говорить о полной интеграции в финансовую сеть, ведь система находится на этапе тестирования. На 100-процентную реализацию проекта может уйти несколько лет.

Средняя оценка 0 / 5. Количество оценок: 0

Оценок пока нет. Поставьте оценку первым.

Оставить комментарий